आज महागड्या गृहनिर्माण बाजारात, कोणीतरी दर वर्षी १०,००,००० डॉलर्स साध्य करत आहे हे अस्पष्ट नाही.
रिअल इस्टेट व्यावसायिक म्हणून दोन दशकांहून अधिक काळ, मी माझ्या क्लायंटला त्यांच्या आर्थिक वास्तविकतेला काय अनुकूल आहे आणि केवळ बँकेची सूत्रेच नव्हे तर प्रामाणिक राहण्यास सांगितले. जोपर्यंत आपण टीकासह घर विकत घेत नाही (संभव नाही), आपण तारण सरासरीपेक्षा जास्त पगारावर ठेवण्याच्या किंमतींचा सामना करू शकता की नाही हे विचारणे योग्य आहे.
चला मुख्य फरकातून प्रारंभ करूया. आपल्या गृह कर्जासाठी आपण घेतलेली रक्कम बदलते आणि आपण पात्रता असलेली रक्कम. जरी सावकार मोठ्या कर्जास सहमत असू शकतो, परंतु याचा अर्थ असा नाही की आपल्या जीवनासाठी किंवा बजेटसाठी ही एक स्मार्ट आर्थिक पायरी आहे.
आपण केवळ राष्ट्रीय स्तरावरच नव्हे तर स्थानिक बाजारपेठेतील आपले मासिक बजेट आणि घरांच्या किंमती समजून घेणे ही मुख्य गोष्ट आहे. आपल्याला उत्पन्नाचे कर्ज दर आणि केवळ व्याज दरापेक्षा जास्त तारण ठेवण्यास आपले तारण कशामुळे होते हे देखील आपल्याला समजण्याची आवश्यकता असेल.
उपलब्ध उत्पन्नाच्या विरूद्ध एकूण पगार किती आहे?
आपण वर्षाकाठी $ 100,000 कमावल्यास हे एकूण उत्पन्नाच्या दरमहा $ 8333 पर्यंत कमी होते. आपण पात्र ठरलेल्या घराच्या रकमेची गणना करताना सावकार आपले मासिक मासिक उत्पन्न वापरेल.
ही संख्या आपण आधीपासून घरी काय घेता हे प्रतिबिंबित करत नाही. आपला निव्वळ पगार दरमहा $ 6561 पर्यंत पोहोचतो, विशिष्ट कर सूट आणि फायद्यांच्या आधारे.
घराच्या मालकीचे बजेट सेट करताना, आपले उपलब्ध उत्पन्न पहा, म्हणजेच सर्व अनिवार्य सवलत आणि कर ऑफर केल्यावर खर्च, बचत किंवा गुंतवणूक करण्यासाठी आपल्यासाठी किती पैसे उपलब्ध आहेत.
तारण सावकार किराणा दुकान, मुलांची देखभाल किंवा आपली कार भाड्याने देण्यावर आपण जे खर्च करता त्यावर उपचार करत नाहीत. त्यांचे गणित आपल्या एकूण पगारावर पूर्णपणे अवलंबून आहे, जे आपले बजेट आपल्या आधीपासूनच अनुभवण्यापेक्षा अधिक मजबूत बनवू शकते.
तार्किक, पारंपारिक किंवा आवृत्ती कोणत्या प्रकारचे तारण आहे?
प्रथमच बहुतेक खरेदीदार एकतर पारंपारिक कर्ज किंवा फेडरल हाऊसिंग मॅनेजमेंटसाठी कर्ज वापरतात. योग्य पर्याय आपल्या क्रेडिट डिग्री, बचत आणि दीर्घकालीन लक्ष्यांवर अवलंबून आहे.
आपल्याकडे चांगली क्रेडिट असल्यास पारंपारिक कर्जे सर्वोत्तम आहेत (सामान्यत: 680 किंवा त्याहून अधिक) आणि घराच्या खरेदी किंमतीच्या दिशेने कमीतकमी 5 ते 20 % आगाऊ कमी करू शकतात. 20 % प्रीमियरसह, आपण तारण विम्यावर मात करू शकता आणि आपण कमी व्याज दरासाठी पात्र होऊ शकता.
फेडरल हाऊसिंग अ‍ॅडमिनिस्ट्रेशन कर्ज आपल्याला रिअल इस्टेट कर्जासाठी पात्र ठरू देते आणि 8080० पर्यंत क्रेडिट पदवी कमी झाल्याने 3.5 % पेक्षा कमी घर खरेदी करण्यास परवानगी देते. या सरकार -मागे असलेल्या कर्जामध्ये पारंपारिक कर्जापेक्षा अधिक अनुकूल व्याज दर असतात परंतु आपल्याकडे देयकासाठी अधिक फी असेल. एफएचए गहाणखत कर्जाच्या उच्च पातळीवर उत्पन्नास अनुमती देते, जर आपण आपले बजेट भरले तर ते अधिक लवचिक बनते. फेडरल हाऊसिंग डिपार्टमेंट लोनशी तुलना केल्यास तारण विमा हप्त्यांमध्ये निलंबित केले जाते जोपर्यंत आपण नंतर पुन्हा काम करत नाही.
आपण आपली मालकी प्रवास सुरू केल्यास दोन्ही प्रकारच्या कर्ज सामान्य आहेत. हे केवळ आपल्या वैयक्तिक स्थितीवर आणि मासिक तारणांच्या कर्जात आपण वास्तववादी काय सहन करू शकता यावर अवलंबून आहे. छोट्या पहिल्या बॅचद्वारे, आपल्याला दीर्घकाळ फळे मिळविण्यासाठी अधिक कर्जासह मोठे कर्ज मिळेल.
आपण ते सुरक्षितपणे खेळू इच्छिता? ते आपले जोखीम घेऊन जातात
घर खरेदी करताना सर्वात सुरक्षित दृष्टिकोन म्हणजे आपण पात्रतेपेक्षा कमी कर्ज घेणे.
बरेच रिअल इस्टेट मालक 28/36 बेसची शिफारस करतात, जे दीर्घकालीन आर्थिक स्थिरतेसाठी एक मजबूत लक्ष्य आहे. याचा अर्थ आपल्या एकूण उत्पन्नाच्या 28 % पेक्षा कमी आणि आपल्या एकूण उत्पन्नाच्या 36 % पेक्षा कमी आपल्या मासिक कर्जाची किंमत राखणे.
एकूण उत्पन्नाच्या महिन्याच्या $ 8333 सह, हे आपले एकूण मासिक देयके $ 2,333 वर साध्य करेल.
अधिक सावध खरेदीदार बर्‍याचदा वैयक्तिक वित्तपुरवठा डेव्ह रामसेच्या लेखकाच्या आधारावर अनुसरण करतात. रामसेने शिफारस केली आहे की आपण आपल्या तारण आपल्या 25 % पेक्षा कमी पगारासह घरी ठेवा (आपले एकूण उत्पन्न नाही).
दरमहा आपल्या निव्वळ पगाराच्या पगाराकडे पाहता, हे आपले एकूण मासिक देयके $ 1640-ए च्या $ 1640-ए अवघड क्रमांकावर साध्य करेल जोपर्यंत तारण दर कमी असल्याशिवाय किंवा कमी किंमतीच्या बाजारात प्रथम बॅच किंवा खरेदी करा.
आपण प्रथम बॅच किती करू शकता?
प्रदान केलेल्या बॅचच्या टक्केवारीचा थेट परिणाम आपल्या कर्जावर, मासिक देयकावर आणि आपल्याला तारण विम्याची आवश्यकता असेल की नाही यावर थेट परिणाम होतो. चला The 400,000 घरासाठी याचा अर्थ काय आहे याचा अधिक तपशीलवार देखावा घेऊया, जे अमेरिकेत सरासरी घर विक्री किंमतीपेक्षा कमी आहे.
400,000 डॉलर्सच्या घराच्या आधी पैसे दिले:
- एफएचए कर्ज: 3.5 % = 14000 आगाऊ पेमेंट
- पारंपारिक कर्ज किमान: 5 % = 20,000 डॉलर्स आगाऊ पेमेंट
- परंपरा
20 % देय म्हणजे कमी मासिक देयके, तारण विमा, कमी कर्ज आणि वेळोवेळी सशुल्क लाभ नाही. यामुळे स्पर्धात्मक बाजारात आपली ऑफर स्वीकारण्याचा धोका देखील वाढतो. परंतु आपण आपली बचत काढून टाकण्यासाठी 20 % खाली ठेवल्यास, ही एक चांगली पायरी नाही. बंद करणे, देखभाल आणि आपत्कालीन परिस्थितीसाठी मला अद्याप साठा आवश्यक आहे.
मासिक तारण देण्यामध्ये काय आहे?
तारण ठेवणे केवळ कर्जापेक्षा अधिक आहे. बर्‍याचदा सावकार पीआयटीआयचा संदर्भ घेतात, ज्याचा अर्थ फायदे, लाभ, कर आणि विमा. अनेक घरांमध्ये एचओए फी देखील समाविष्ट आहे.
आपले संपूर्ण मासिक देयक काय आहे ते येथे आहे:
Manager व्यवस्थापक: तारण कर्जाच्या शिल्लककडे आपण दरमहा भरलेली रक्कम.
व्याज: तारण व्याज दराच्या आधारे कर्ज घेण्याची किंमत. 6.5 % ते 7 % च्या श्रेणीतील सरासरी दर कालावधीसाठी अपेक्षित आहेत.
प्रॉपर्टी टॅक्स: आपल्या साइटवर अवलंबून, एक चांगला अंदाज दरवर्षी आपल्या घराच्या मूल्याच्या 1 % ते 1.5 % दरम्यान आहे, मासिक पेमेंटमध्ये विभागला जातो.
Home घर मालक सुरक्षित करणे: सहसा दरमहा 100 ते 150 डॉलर्स दरम्यान, जरी हे प्रदेशानुसार बरेच वेगळे असेल.
तारण विमा: जर आपण 20 %पेक्षा कमी कमी केले तर हे प्रथम देयक, पत पदवी आणि कर्जावरील कर्जदारांच्या संख्येच्या आधारे दरमहा काही शंभर डॉलर्सची भर घालू शकते.
एचओए फी: नियोजित अपार्टमेंट्स किंवा सोसायट्यांमध्ये सामान्य, $ 100 ते $ 500 किंवा त्याहून अधिक.
वास्तविक उदाहरणः मासिक तारण देण्याचे प्रारंभिक खाते जेव्हा सर्व काही ठेवले जाते तेव्हा 2700 डॉलर ते 3000 डॉलर्सच्या जवळपास 2000 डॉलरचे मूल्य असू शकते. फक्त कर्ज न देता नेहमीच पूर्ण संख्या चालवा.
https://www.youtube.com/watch?
उत्पन्नाच्या कर्जाचे प्रमाण किती आहे?
उत्पन्नाचे कर्ज किंवा डीटीआय हे कर्ज देण्याची आपली क्षमता कशी मोजते. हे एक साधे सूत्र आहे: एकूण मासिक उत्पन्नावर विभागलेले मासिक कर्ज देयके.
दोन महत्त्वपूर्ण संख्या. समोरचा पुढचा भाग म्हणजे आपल्या उत्पन्नाची टक्केवारी जी केवळ गृहनिर्माण खर्चाच्या दिशेने निर्देशित केली जाते (तारण, मालमत्ता कर, विमा इ.). मागील टोक ही टक्केवारी आहे ज्यात सर्व मासिक कर्ज (गृहनिर्माण, क्रेडिट कार्ड, विद्यार्थी कर्ज, कार देयके इ. पासून) समाविष्ट आहे.
बहुतेक पारंपारिक कर्ज मागील समाप्तीच्या दरावर 49.99 % पर्यंत परवानगी देते, जरी बरेच सावकार कमी होण्याचे लक्ष्य ठेवतात. फेडरल हाऊसिंग मॅनेजमेंट लोन अधिक लवचिक आहेत, कारण कर्ज आणि उत्पन्नाचे समर्थन असल्यास सावकार बहुतेकदा डीटीआयला 50 % पेक्षा जास्त परवानगी देतो.
हे आहे हे लक्षात ठेवा जास्तीत जास्त सीमा. आपण ही रक्कम घेऊ शकता म्हणूनच याचा अर्थ असा नाही की आपण पाहिजे. कमी डीटीआय आपल्याला आपल्या मासिक बजेटमध्ये श्वास घेण्यास अधिक जागा देते आणि हलविल्यानंतर आयुष्य कमी थकल्यासारखे वाटू शकते.
मी $ 100,000 च्या पगारासह 400,000 डॉलर्सच्या किंमतीची किंमत सहन करू शकतो?
रिअल इस्टेट ब्रोकर म्हणून बर्‍याच वर्षांमध्ये मी वेगवेगळ्या आर्थिक पार्श्वभूमीच्या खरेदीदारांसह काम केले आहे आणि अगदी उदासीन बाजारातही घर विकत घेण्याचे मार्ग शोधले आहेत.
माझा मुख्य सल्ला असा आहे की घरासाठी घरगुती बजेट नाही. प्रत्येक कुटुंबाला वेगवेगळ्या गरजा, खर्च आणि आर्थिक भरणे असते.
तारण काढण्यापूर्वी नेहमी इतर खर्चासह संपूर्ण चित्र पहा. जर आपण कमी कमी बॅचसह ताणले असेल किंवा आधीपासूनच कर्ज असेल तर कमी खर्चाचे घर किंवा अधिक परवडणारे स्थानाबद्दल विचार करा.
खाली या प्रकरणांमध्ये, आपल्या घरातील खर्च आपल्या पगाराच्या सुमारे 40 % किंवा 50 % असेल. आपण कागदावर सुरक्षित दिसू शकता परंतु वास्तविक जीवनात, आपल्याकडे इतर कशासाठीही थोडे शिल्लक राहणार नाही. त्याच वेळी, हे काही खरेदीदारांसाठी व्यवस्थापित केले जाऊ शकते ज्यांचे किमान कर्ज आहे, उत्पन्नाचा दुसरा स्ट्रोक किंवा अतिरिक्त बचतीचा.
प्रतिमा वाढ
प्रतिमा वाढ
000 65,000 च्या पगारासह घर खरेदी करणे अशक्य आहे का?
निश्चितच, कमी पगारासह घर खरेदी करणे बहुतेक लोकांसाठी अधिक धोकादायक आणि अधिक कठीण आहे. आपले पर्याय कर्ज आणि मासिक कर्जाच्या कॅप्सपुरते मर्यादित असतील. बहुतेक प्रकरणांमध्ये, आपल्याला ते कार्य करण्यासाठी मोठ्या प्रथम बॅच, द्वितीय उत्पन्न किंवा कौटुंबिक समर्थनाची आवश्यकता असेल.
सर्वात परवडणार्‍या भागात, आपण अद्याप फेडरल हाऊसिंग लोन किंवा अनुदान कार्यक्रमांच्या मदतीने माफक घरे किंवा अपार्टमेंट खरेदी करू शकता. परंतु कॅलिफोर्निया किंवा न्यूयॉर्कसारख्या ठिकाणी रॉयल पर्याय मदतीशिवाय खूप प्रतिबंधित असतील.
https://www.youtube.com/watch?
घराच्या किंमती लवकरच कमी होतील?
काही भागात घरांच्या किंमती थंड होऊ शकतात, परंतु महत्त्वपूर्ण घट होण्याची शक्यता नाही. किंमतीच्या कोसळण्याच्या प्रतीक्षेत म्हणजे योग्य घर गमावणे.
गृहनिर्माण समभाग अद्याप जन्मपूर्व पातळीपेक्षा कमी आहेत, कारण सध्याचे घरमालक सर्वात स्वस्त तारण दर ठेवतात. घरांची मागणी अजूनही मजबूत आहे, कारण ती असंतुलन/मागणी कायम ठेवते आणि जास्त किंमती राखते.
आपल्याला खरोखर गणित करावे लागेल?
होय, आपण नेहमीच खाती तयार केली पाहिजेत परंतु आपल्याला ते एकटे करण्याची गरज नाही.
आपण घरी खरेदी सुरू करण्यापूर्वी तारण कर्जाच्या सल्लागाराशी बोला. आपल्या उत्पन्न, क्रेडिट आणि कर्जाच्या आधारे आपण किती घर सहन करू शकता हे समजून घेण्यात ते आपल्याला मदत करतील. ते पूर्ण देयके देखील नष्ट करतील जेणेकरून आश्चर्य वाटणार नाही.
ती सर्वात मोठी जबाबदा .्या करेल. संख्या योग्यरित्या मिळविणे, विशेषत: उच्च -प्राइसेस मार्केटमध्ये आणि अप्रत्याशित अर्थव्यवस्थेत, आपल्याला घराच्या मालकीच्या खर्चाची तयारी करण्यास आणि दिलगिरी टाळण्यास मदत करते.
