ट्रम्पची प्रस्तावित क्रेडिट कार्ड कॅप अमेरिकन्सचे कर्ज स्पॉटलाइट करते. ते मदत करेल?

लाखो अमेरिकन लोकांसाठी क्रेडिट कार्डचे कर्ज हे वाढत्या प्रमाणात जड ओझे आहे.

सेलिना कूपर, 26, या तणावाचा सामना करणाऱ्यांपैकी एक आहे. सोशल सिक्युरिटी ॲडमिनिस्ट्रेशनसाठी माजी पॅरालीगल, यूएस सरकारने काही महिन्यांपूर्वी बंद केले तेव्हा तिला स्थिर उत्पन्नाशिवाय सोडण्यात आले. ख्रिसमसनंतर त्यांची नोकरी कायमची गेली.

कूपरने प्रथम ऑक्टोबरमध्ये त्याचे क्रेडिट कार्ड पेमेंट चुकवले, जेव्हा त्याचा पेचेक थांबला. तेव्हापासून, तिने सांगितले की तिचे कर्ज तिच्या तीन क्रेडिट कार्डांवर $6,000 जमा झाले आहे.

गेल्या महिन्यात, तिच्या कार्ड जारी करणाऱ्या कॅपिटल वन आणि अमेरिकन एक्सप्रेसने तिला कळवले की त्यांनी उशीरा पेमेंट केल्यामुळे तिचे व्याजदर वाढवले ​​आहेत. तिच्या कॅपिटल वन कार्डचा दर 16% वर दुप्पट झाला आहे, तर तिचा Amex एक 10% वरून 18% वर गेला आहे, ती म्हणाली.

क्रेडिट कार्डच्या दराने अमेरिकेचे राष्ट्राध्यक्ष डोनाल्ड ट्रम्प यांचे लक्ष वेधून घेतले आहे. गेल्या आठवड्यात, त्याने 20 जानेवारीपासून एका वर्षासाठी 10% वर मर्यादा घालण्याचा प्रस्ताव दिला – कूपरने सांगितलेली एक कल्पना “थोडी मदत करेल, परंतु तरीही मला कर्जातून बाहेर काढता येणार नाही”.

कोलंबिया, दक्षिण कॅरोलिना येथे राहणारा कूपर आता उत्पन्नासाठी त्याच्या फोटोग्राफी व्यवसायाकडे वळतो. “हे लहान बिले भरेल – परंतु माझ्या क्रेडिट कार्डचे कर्ज नाही,” तो म्हणाला.

अलिकडच्या वर्षांत क्रेडिट कार्डचे व्याजदर वाढत आहेत. फेडरल रिझर्व्ह डेटा दर्शविते की, ते नोव्हेंबरपर्यंत सरासरी 22% होते, जे एका दशकापूर्वी 13% होते. 37% प्रौढांकडे क्रेडिट कार्ड शिल्लक आहे आणि यूएस मध्ये एकूण क्रेडिट कार्ड कर्ज $1tn पेक्षा जास्त आहे.

शिकागोमधील एक्सचेंज कॅपिटल रिसोर्सेसच्या पोर्टफोलिओ मॅनेजर सुसान श्मिट यांनी बीबीसीला सांगितले की, “यावरून असे दिसून येते की ग्राहकांना चुटकीसरशी वाटत आहे, त्यांना चुटकीसरशी वाटेल.”

“मला वाटते ट्रम्प प्रशासन यातून मार्ग काढण्याचा प्रयत्न करत आहे.”

त्यांच्या प्रचारातील आश्वासनांपैकी ट्रम्प यांच्या प्रस्तावाला बँक अधिकाऱ्यांकडून तीव्र प्रतिक्रिया उमटल्या, ज्यांचे म्हणणे आहे की कॅपमुळे ग्राहकांच्या क्रेडिटमध्ये प्रवेश कमी होईल. बँका क्रेडिट मर्यादा कमी करू शकतात किंवा धोकादायक खाती बंद करू शकतात.

2024 मध्ये $160 अब्ज डॉलर्स एवढ्या रकमेचे व्याज शुल्क बँका आणि इतर मोठ्या सावकारांसाठी कमाईचे स्रोत आहे, ग्राहक आर्थिक संरक्षण ब्युरो – एक एजन्सी जी ट्रम्पने गेल्या वर्षी मोठ्या प्रमाणावर मोडून काढली.

बँका आधीच त्या उत्पन्नाचे रक्षण करण्यासाठी जोर देत आहेत, असा युक्तिवाद करून की रेट कॅपमुळे ग्राहकांवर परिणाम होईल. जेपी मॉर्गन यांनी कायदेशीर कारवाईच्या शक्यतेचे संकेत दिले आहेत.

जेपी मॉर्गनचे मुख्य आर्थिक अधिकारी जेरेमी बर्नम यांनी सोमवारी कंपनीच्या कमाई कॉलवर चेतावणी दिली की, “लोक अतिशय, अतिशय व्यापक आणि व्यापक आधारावर क्रेडिटवर प्रवेश गमावतील, विशेषत: ज्यांना त्याची सर्वात जास्त गरज आहे.”

सिटीग्रुपचे मुख्य कार्यकारी अधिकारी जेन फ्रेझर यांनीही बुधवारी या प्रस्तावाच्या विरोधात मागे ढकलले आणि “संपूर्ण देशभरात क्रेडिट आणि ग्राहक खर्चाच्या प्रवेशावर गंभीर परिणाम” होण्याचा इशारा दिला.

काही विश्लेषक आणि अर्थशास्त्रज्ञ सहमत आहेत की टोपी, स्वतःहून, ग्राहकांना तितका फायदा होऊ शकत नाही जितका ट्रम्प आणि राजकीय गल्लीतील खासदार दावा करतात.

एक्स्चेंज कॅपिटल रिसोर्सेसचे श्मिट म्हणाले, “10% कॅप हा योग्य उपाय असू शकत नाही कारण जे लोक आधीच अडचणीत आहेत त्यांच्यासाठी ते आवश्यक नाही.

बँका कमी क्रेडिट स्कोअर असलेल्या लोकांना किती कर्ज देतात हे मर्यादित करून प्रतिसाद देऊ शकतात, ज्यांना उच्च-जोखीम घेणारे कर्जदार मानले जाते, बेनेडिक्ट गुटमन-केनी, राइस युनिव्हर्सिटीमधील वित्त विभागाचे सहाय्यक प्राध्यापक म्हणाले. त्यांना क्रेडिट कार्डचा प्रवेश गमावण्याचा सर्वाधिक धोका आहे, असे ते म्हणाले.

बँका इतरत्र महसूल वसूल करण्याचा प्रयत्न करू शकतात, जसे की वार्षिक शुल्क किंवा विलंब शुल्क वाढवून, ते पुढे म्हणाले.

“हे स्पष्ट नाही की लोक चांगले होतील,” गुटमन-केनी म्हणाले. “ते अजूनही समान रक्कम भरत आहेत.”

परंतु त्यांनी नमूद केले की काही बँकांचे खर्च “फुगलेले” आहेत, याचा अर्थ त्यांच्याकडे मार्जिन अबाधित ठेवण्यासाठी खर्च कमी करण्यास जागा आहे. उदाहरणार्थ, ते मार्केटिंगवर किती खर्च करतात ते कमी करू शकतात, असे ते म्हणाले.

आणि अलीकडील व्हँडरबिल्ट विद्यापीठाच्या अभ्यासात असे आढळून आले आहे की जर 10% रेट कॅप लागू केली गेली तर अमेरिकन लोक दरवर्षी सुमारे $100 बिलियन व्याज खर्चात बचत करतील.

“हे असे काहीतरी आहे जे लोकांना दिसेल, त्यांच्या लक्षात येईल, त्यांना ते जाणवेल,” असे ब्रायन शिअरर, व्हँडरबिल्ट पॉलिसी एक्सीलरेटरचे संशोधक आणि अभ्यासाचे लेखक म्हणाले.

“त्यामुळेच त्यांच्या कौटुंबिक बजेटवर लक्षणीय परिणाम होईल.”

शियररने बँक अधिकारी आणि त्यांच्या लॉबीस्टद्वारे सादर केलेल्या मुख्य युक्तिवादावर प्रश्नचिन्ह उपस्थित केले: की दरांमध्ये कोणतीही कपात केल्याने कर्ज कमी होणे आवश्यक आहे. त्यांनी क्रेडिट कार्ड मार्केटमध्ये बँकांच्या मजबूत मार्जिनकडे लक्ष वेधले.

ते पुढे म्हणाले की, बहुतेक बँका क्रेडिट कार्डद्वारे उत्पन्न करतात त्यामध्ये व्याज देयके खाते नाहीत.

“कोणतेही धोरण काही साधक बाधक नसलेले असते,” शियरर म्हणाले. “कर्ज देणे सुरू ठेवण्यासाठी, बँकांना काही प्रमाणात बक्षिसे कमी करावी लागतील, विशेषत: कमी FICO स्कोअर (क्रेडिट स्कोअर) असलेल्या लोकांसाठी.

“तथापि, व्याजातील बचत, अगदी काही पुरस्कार गमावलेल्यांसाठीही, त्यांच्या गमावलेल्या पुरस्कारांपेक्षा खूप जास्त असेल.”

मॉर्गन, 31, ज्याने फक्त तिचे पहिले नाव वापरावे असे विचारले, हजारो डॉलर्स परत करण्यासाठी संघर्ष करणाऱ्यांपैकी एक आहे.

गेल्या मे पासून, ती बेरोजगार असताना तिच्या दोन वर्षांच्या मुलीच्या बालसंगोपनासाठी पैसे देण्यासाठी तिचे डिस्कव्हर कार्ड वापरत आहे. तिने सांगितले की, तिने तिच्या मुलीला डेकेअरमध्ये पाठवण्याचा निर्णय घेतला कारण तिला मानसिक आणि शारीरिक आरोग्यासोबतच्या संघर्षामुळे स्वातंत्र्याची गरज होती.

त्या पेमेंट्समुळे त्याच्याकडे $6,700 क्रेडिट कार्डचे कर्ज होते.

मॉर्गनचा नवरा सैन्यात काम करतो आणि कुटुंबाचा इतर खर्च भागवतो. सेवा सदस्य लाभ कार्यक्रमाद्वारे, त्याने त्याच्या क्रेडिट कार्डवर सुमारे 3% व्याज दर मिळवला. जर तिला नेहमीच्या 27% व्याजदर भरण्यास भाग पाडले गेले, तर तिच्याकडे तिच्या मुलीला बालसंगोपनासाठी पाठवण्याशिवाय पर्याय नव्हता, ती म्हणाली.

“मी $6,700 पेक्षा जास्त झोप गमावत आहे, परंतु माझ्याकडे ते करण्यास सक्षम होण्यासाठी थोडीशी हलकी जागा आहे कारण मला एकदा नोकरी मिळाली की मी ते फेडू शकतो,” मॉर्गन म्हणाला.

म्हणूनच क्रेडिट कार्डचे दर 10% मर्यादित करण्याचा ट्रम्पचा प्रस्ताव त्यांना “योग्य दिशेने एक पाऊल” म्हणून मारतो.

तो म्हणाला, “मला आशा आहे की ते प्रत्यक्षात फेडले जाईल.” “त्याने केलेल्या काही नोकऱ्यांपैकी हे एक आहे जे लोकांना व्यवसायापुढे ठेवते.”

क्रेडिट कार्डचे दर कॅपिंग करण्याची कल्पना अनेक वर्षांपासून विधायी वर्तुळात फिरत आहे आणि त्याला द्विपक्षीय समर्थन मिळाले आहे.

सिनेटर जोश हॉले, एक रिपब्लिकन, आणि सिनेटर बर्नी सँडर्स, एक डेमोक्रॅट, यांनी क्रेडिट कार्ड व्याजदर 10% वर मर्यादित करण्यासाठी गेल्या वर्षी एक विधेयक सादर केले.

डेमोक्रॅटिक सिनेटर एलिझाबेथ वॉरन यांनी एका निवेदनात म्हटले आहे की तिने या आठवड्यात ट्रम्प यांच्याशी बोलले आणि “त्याला सांगितले की काँग्रेस क्रेडिट कार्डच्या दरांना मर्यादा घालण्यासाठी कायदा करू शकते जर तो खरोखर त्यासाठी लढत असेल.”

“जर त्याला खरोखर क्रेडिट कार्डचे व्याजदर कॅपिंग किंवा गृहनिर्माण खर्च कमी करण्यासह काहीतरी करायचे असेल तर तो त्याचा फायदा घेईल आणि फोन उचलेल,” वॉरन म्हणाले.

तरीही, पुढे अडथळे आहेत. मार्गाच्या दोन्ही बाजूंना काही पाठिंबा असूनही, काँग्रेसला बोर्डात आणणे आव्हानात्मक ठरू शकते.

हाऊस स्पीकर माईक जॉन्सन यांनी या आठवड्यात “नकारात्मक दुय्यम प्रभाव” आणि परिणामी कर्जामध्ये परतफेड झाल्याचे कारण देत दर कॅप प्रस्तावापासून स्वतःला दूर केले. जॉन्सनने एका पत्रकार परिषदेत सांगितले की, “हे असे काहीतरी आहे ज्याबद्दल आपण खूप जाणूनबुजून असले पाहिजे.

आणि बँका त्याविरुद्ध कठोरपणे प्रयत्न करण्यास तयार आहेत.

“जर ट्रम्प प्रशासन मागे हटले, तर मला वाटते की ते बँक लॉबिंगमुळे असेल,” व्हँडरबिल्टचे शियरर म्हणाले.

“ही त्यांची रोख गाय आहे. ते सहजासहजी जाऊ देणार नाहीत.”