फ्लोरिडा विरुद्ध कॅलिफोर्निया: संकटाला सामोरे जाणारे दोन राज्य विमा चेहरे कसे आहेत

कॅलिफोर्निया आणि फ्लोरिडामध्ये, एका घराच्या मालकास वर्षानुवर्षे विमा संकटासाठी कॅनरी होती, असे तज्ज्ञांनी चेतावणी दिली की लवकरच देशभरातील आणखी बरीच राज्ये पसरू शकतात.

त्यांच्या स्वत: च्या बाजारपेठेत विविध आव्हानांचा सामना करावा लागणार्‍या दोन आपत्ती-प्रवण राज्यांनी अलिकडच्या वर्षांत घरमालकांच्या विमा प्रीमियम पाहिल्या आहेत कारण वाढत्या खर्चाचा आणि वाढत्या आपत्तीच्या प्रदर्शनासह करिअरमुळे त्यांचे दर लक्षणीय वाढले आहेत किंवा सर्वात धोकादायक क्षेत्रातील कव्हरेज कमी झाले आहेत.

अशाच प्रकारच्या आव्हानांचे चेहरे असूनही, दोन्ही राज्ये वन्य निराकरणाचा प्रयोग करीत आहेत – एक संकट जे देशभर पुन्हा एकदा पसरेल आणि उर्वरित देशांसाठी पुन्हा एक उदाहरण बनले आहे.

ते का महत्वाचे आहे

कॅलिफोर्निया आणि फ्लोरिडामध्ये घरमालकांच्या विमा संकटाची विविध कारणे आहेत, परंतु त्यांचा एक घटक आहे: दोन्ही किनारपट्टी राज्ये, विशेषत: कॅलिफोर्नियामधील चक्रीवादळ आणि फ्लोरिडामधील चक्रीवादळांसह नैसर्गिक आपत्तींसाठी.

दोन्ही राज्यांमध्ये, उपलब्ध विमा कंपन्यांचा तलाव अलिकडच्या वर्षांत पुरेसा कमी झाला आहे, कारण वाहकांनी त्यांच्या व्यवसायापासून सहजपणे दूर ठेवू शकतील अशा अनेक दाव्यांना जोखीम करण्याऐवजी धोरणे वगळणे पसंत केले आहे.

घरमालकांना या गतिशीलतेमध्ये सर्वाधिक परिणाम झाला आहे, ते स्वत: ला काही हजार डॉलर्सच्या विमा किंवा एका वर्षात “रिक्त” देयके पाहतात – आपत्ती संपात असावा.

फ्लोरिडाच्या ‘मॅन -मेड’ संकटावर ओझे

विमा माहिती संस्थेच्या मीडिया रिलेशनचे वरिष्ठ संचालक मार्क फ्रेडलँडर यांच्या म्हणण्यानुसार फ्लोरिडाचे घरमालक विमा संकट “कायदेशीर व्यवस्था आणि फसवणूकीच्या दाव्याची मागणी वादळाच्या नुकसानीमुळे झाली.”

खरं तर, हे अतिरिक्त प्रकरणे, व्यापक फसवणूक आणि अधिक प्राणघातक आणि वारंवार वारंवार नैसर्गिक आपत्तींचे संयोजन आहे, ज्याने अलिकडच्या वर्षांत फ्लोरिडामध्ये घर मालक विमा प्रीमियम आणला आहे, ज्यामुळे सनशाईन स्टेट देश महाग आहे.

फ्लोरिडा टॅक्सवॉचच्या विश्लेषणानुसार, २०१ and ते २०२ between दरम्यान, एकाधिक करिअर व्यवसायांनी फ्लोरिडा टॅक्सवॉचच्या विश्लेषणानुसार, फ्लोरिडामधील घरमालकांच्या विमा दरात १२..5 टक्क्यांनी वाढ झाली आहे.

बाजारात मर्यादित उपलब्धतेचा परिणाम म्हणून, नवीनतम रिसॉर्ट विमाधारक, नागरिक, आकारातील बलून, २०२१ मध्ये 1.5 दशलक्ष धोरणात पोहोचले आहेत. अचानक फ्लोरिडीयनांना धोरणांच्या मागण्या देण्यास भाग पाडले पाहिजे, विशेषत: वाईट नैसर्गिक पदार्थांनंतर फ्लोरिडीयनांना धडधडतांना चिंता वाटली.

फ्लोरिडा राज्यात, राज्याबाहेरील खटले रोखण्यासाठी २०२२ ते २०२१ दरम्यान स्पष्ट छळ सुधारणांचा परिचय करून त्याने आपला विमा बाजार स्थिर केला आहे. या बदलांनी राज्य विमा बाजारासाठी महत्त्वपूर्ण फरक केल्याचा विश्वास असलेल्या फ्रेडलँडरमधील तज्ञांपैकी.

ते म्हणाले, “कायदेशीर चरणांनी या संकटाला संबोधित केले आहे, ज्याचा परिणाम २०२१ मध्ये नवीन मालमत्तेच्या दाव्यांच्या बाबतीत होतो,” ते म्हणाले. न्यूजवीक“यामुळे बाजाराची स्थिरता आणि कमी दर वाढला आहे. फ्लोरिडा ऑफ इन्शुरन्स रेग्युलेशन म्हणतो की 2021 च्या चौथ्या तिमाहीत सरासरी घरातील प्रीमियम 0.7 टक्क्यांनी कमी झाला आहे, जो जवळजवळ एक दशकाचा पहिला थेंब आहे.”

फ्लोरिडाने आपल्या बाजारपेठेतील नवीन, लहान विमा कंपन्यांचे स्वागत केले आणि त्यांच्या नागरिकांना धोरणे स्वीकारण्यास प्रोत्साहित केले कारण कंपनी आपली लोकसंख्या प्रयत्न करीत आहे.

फ्रेडलँडर म्हणतात, “अकरा नवीन मालमत्ता विमाधारकांनी फ्लोरिडा मार्केटमध्ये प्रवेश केला आहे आणि मुख्य राष्ट्रीय विमा कंपन्या त्यांचे मार्केट शेअर्स वाढवत आहेत.” “वित्तीय निरोगी खाजगी बाजाराच्या यशस्वी लोकसंख्येमुळे राज्य-समर्थित नागरिक मालमत्ता विमा कॉर्पोरेशन 850,000 धोरणांच्या खाली गेले आहे.

“ग्राहकांना कव्हरेज मिळविण्यासाठी आणि संपूर्ण बोर्डात अधिक चांगल्या किंमती पाहण्याची अधिक निवड आहे. सर्व चिन्हे 2025 मध्ये सतत स्थिरता दर्शवितात.”

कॅलिफोर्निया नियामक अपयश

कॅलिफोर्नियाच्या घरमालकांना विमा संकटामागील विध्वंसक आगीचा धोका असला तरी, अनेकांनी राज्यातून अनेक प्रमुख विमाधारकांना मागे घेतल्याच्या परिणामी परिस्थिती निर्माण करण्यासाठी राज्य नियामकांना दोषी ठरविले आहे.

फ्रेडलँडरच्या मते, कॅलिफोर्नियाचे “जुने नियामक वातावरण” प्रॉपर्टी इन्शुरन्सच्या “हवामानातील जोखीम किंवा प्रीमियममधील पुनर्स्थापन खर्च” फॅक्टरिंगपासून योग्यरित्या प्रतिबंधित करते.

फ्रेडलँडर म्हणाले की, घरमालकांना अचानक दराच्या भाड्यांपासून वाचविण्याच्या कायद्याच्या परिणामी, “कॅलिफोर्नियावासीय कृत्रिमरित्या कमी घरगुती प्रीमियम प्रदान करीत आहेत जे प्रभावीपणे आवाजात नाहीत,” फ्रेडलँडर म्हणाले.

“परिणामी, खासगी विमा कंपन्या बाजारात परत आले आहेत आणि कॅलिफोर्निया फेअर योजनेने रिसॉर्ट स्टेट-बॅक्ड विमा कंपन्यांसाठी विक्रमी पातळी वाढविली आहे.”

खासगी बाजारपेठेत सापडत नाही अशा घरमालकांना अग्निशमन विमा पुरविणारी फेअर प्लॅन, डिसेंबर २०२24 पर्यंत एकूण 9 529 अब्ज डॉलर्सची एक्सपोजर होती, जी सप्टेंबर २०२ from पासून १ 15..5 टक्के आणि सप्टेंबर २०२१ पासून २०२१ पर्यंत वाढली.

नागरिकांच्या बाबतीत, अनेकांनी चिंता व्यक्त केली आहे की वाजवी योजनेत, त्याच्या सर्व मागण्यांकडे पुरेसे रोख रक्कम असू शकत नाही – विशेषत: जानेवारीत एलए काउंटीच्या आगीनंतर.

फ्रेडलँडरने स्पष्ट केले की, “लॉस एंजेलिसच्या आगीमुळे फेअर योजनेची महत्त्वपूर्ण तूट होती आणि खासगी विमा कंपन्यांनी आगीच्या नुकसानाची मागणी पूर्ण करण्यासाठी billion 1 अब्ज डॉलर्सचे मूल्यांकन केले,” फ्रेडलँडर यांनी स्पष्ट केले.

फ्रेडलँडर म्हणाले, “वन्यजीव पीडित व्यक्तींना आवश्यक मदत मिळविण्यासाठी मदत सुनिश्चित करण्यासाठी हे पाऊल उचलले गेले असले तरी, विमाधारक कदाचित” प्रीमियम अधिभाराच्या रूपात त्यांच्या ग्राहकांना मूल्यांकन खर्च देतील, “फ्रेडलँडरने सांगितले की घरमालकाची लढाई पुढे वाढविण्यात आली आहे.

“तथापि, कॅलिफोर्निया विमा विभाग एक टिकाऊ विमा रणनीती (एसआयएस) लागू करीत आहे ज्यामुळे मालमत्ता विमाधारकांना त्यांच्या भविष्यातील किंमती निश्चित करण्यासाठी हवामान जोखीम मॉडेलिंगचा वापर करण्याची परवानगी मिळते,” त्यांनी स्पष्ट केले.

“पुढील दोन वर्षे, आम्ही आशा करतो की हे राज्यभरातील खासगी विमा बाजाराच्या स्थिरता आणि वाढीसाठी रोडमॅप तयार करेल. प्रत्यक्षात, दोन मोठ्या घरातील विमाधारक, शेतकरी आणि बुध यांनी एसआयएसमुळे बाजारात वाढ करण्याचे वचन दिले आहे.”

समान समस्येकडे दोन स्वतंत्र दृष्टिकोन

स्वतंत्र रेटिंग एजन्सी गटाचे संस्थापक आणि मुख्य कार्यकारी अधिकारी डॉ. मार्टिन वेस यांच्या मते, विमा कंपन्या आणि दोन्ही राज्यांच्या नियंत्रकांनी अंतराळातील एक-वेळ आणि तीन सामर्थ्यवान शक्तींनी झालेल्या नुकसानीच्या नुकसानीची किंमत कमी केली आहे: नवीन बांधकामांची एक प्रचंड लाट, मालमत्तेचे मूल्य आणि बरेच काही.

दोन्ही राज्यांनी “कलेसाठी बॅकस्टॉप तयार केला आहे”, असे ते म्हणाले न्यूजवीकद

ते म्हणाले, “फ्लोरिडामध्ये त्यांनी नागरी विमा स्थापन केला, जो राज्याखेरीज कोणत्याही मालमत्तेप्रमाणे विमाधारक म्हणून काम करतो.” “त्यांनी कॅलिफोर्नियामध्ये एक जत्रा बांधला, जो नागरिकांविरूद्ध आहे, खासगी क्षेत्रातील विमा कंपन्यांचा संघटना.”

शेवटच्या रिसॉर्टचे दोन विमा कंपन्या आता बाजारात बाह्य भूमिका घेण्याकरिता डिझाइन केलेले नाहीत, परंतु टिकाऊ रिअल इस्टेट आणि शहर योजनेचे प्राध्यापक जेसी केनन म्हणाले, म्हणाले. न्यूजवीकद

नागरिकांची अचानक वाढ आणि फेस -टू -फेस योजना, फ्लोरिडा आणि कॅलिफोर्निया त्यांच्या बाजारात नवीन विमा कंपन्यांना आकर्षित करण्याचा प्रयत्न करीत आहेत -जरी ही एक वेगळी रणनीती आहे.

“फ्लोरिडामध्ये एक अतिशय सक्रिय लोकसंख्या धोरण आहे – नवीनतम रिसॉर्टमधील लोक राज्यातील राज्य काढून टाकण्याशी संबंधित आहेत आणि त्यांना त्यांच्या खाजगी बाजारात परत आणण्याशी संबंधित आहेत,” केनन यांनी स्पष्ट केले.

ते पुढे म्हणाले की, या लोकसंख्येच्या प्रयत्नांचा एक भाग “भांडवलशाही आहे, ज्यामुळे लहान विमा कंपन्यांना पूर्वीच्या काळात प्रचलित विमा कंपन्यांइतके स्थिर आणि विश्वासार्ह नसतात,” ते पुढे म्हणाले. “ही कदाचित एक चूक आहे.”

कॅलिफोर्नियाच्या बाबतीत, नियंत्रक केवळ त्यांना आकर्षित करत नाहीत आणि बाजारपेठेतील विमा कंपन्यांना त्यांच्या प्रवेशाची खात्री करण्यासाठी राज्यात ठेवण्याचा प्रयत्न करीत आहे.

तथापि, केनन म्हणाले, “ते एका मजबूत गेममध्ये अडकले आहेत कारण त्यांना फ्लोरिडासारखे पूर्ण करायचे नाही, जेथे नागरिक बहुतेक हवाई विमा जोखीम किंवा त्यातील एक मोठा भाग व्यापतात. त्यांना (उचित योजना) प्राथमिक वाहन (बाजार) व्हावेसे वाटत नाही. त्यांना माहित आहे की ते राज्यापेक्षा अधिक धोकादायक असू शकते.”

केनन म्हणाले, “कॅलिफोर्नियाचे नियामक जे काही करण्याचा प्रयत्न करीत आहेत” ही तार्किकदृष्ट्या वकिलाच्या विमा कंपनीच्या अंतर्गत आहे, जे अंतर्गत -जागृत विमा कंपनीला बाजारात प्रवेश न देता बाजारात स्पर्धा जोडण्याच्या विविध मार्गांचा विचार करीत आहे, “केनन म्हणाले.

“म्हणून ते उदाहरणार्थ, कोणत्याही मालमत्तेच्या पातळीवर गुंतवणूक करण्यासाठी विमाधारक पक्ष, घरमालक आणि मालमत्ता मालक यासारख्या तत्त्वांच्या दृष्टीने, अग्नि प्रतिरोधक बदलण्यासाठी छतावरील फरशा बदलू शकतात, लँडस्केप बदलण्यासाठी या सर्व गोष्टी आपण मोठ्या प्रमाणात जोखीम कमी करू शकता, कायदेशीर घट कमी करण्यासाठी कायदेशीर घट कमी होऊ शकते.”

याउलट, फ्लोरिडा “खरोखर त्या मार्गाने गेला नाही,” केनन म्हणाला. “त्यांच्याकडे एक वेगळा मार्ग मिळाला आहे, जो पुन्हा या छोट्या विमा कंपन्यांचा मागोवा घेण्याचा प्रयत्न करीत आहे, त्यापैकी बर्‍याचजण अलिकडच्या वर्षांत अपयशी ठरले आहेत. तरीही, राज्याचे राज्य अधिकच बिघडले आहे, कारण जेव्हा ते अपयशी ठरते तेव्हा या विमा उतरवलेल्या पक्षांनी राज्यात राज्य फेकले.”

दुहेरी अपयश

केनान फ्लोरिडा प्रणालीवर टीका करीत असला तरी कॅलिफोर्नियाने ते योग्यरित्या मिळवले आहे असे त्यांना वाटत नाही.

ते म्हणाले, “मला वाटते की दोन्ही राज्ये करण्यात अपयशी ठरली आहेत की ते राज्य विधान अधिकार कसे तयार करतात, आम्ही ते कोठे बनवितो हे ठरवण्यासाठी नाही.”

“दोन्ही राज्यांमध्ये ही खरोखरच एक स्थानिक काउन्टी आणि स्थानिक नगरपालिका आहे ज्याने कसे आणि कोठे बांधायचे याचा निर्णय घेतला. आता, फ्लोरिडामध्ये त्यांनी फ्लोरिडा बिल्डिंग कोड चक्रीवादळ अँड्र्यू (१ 1992 1992 २ मध्ये) लागू केला आणि हवेचे नुकसान कमी करणे खूप यशस्वी झाले. आणि फ्लोरिडा बिल्डिंग कोड एक राष्ट्रीय नेते होते.”

दुसरीकडे, “बहुतेक राजकीय लॉबी आणि होम बिल्डिंग इंडस्ट्री” विविध कारणांमुळे बिल्डिंग कोड अद्ययावत करण्याच्या मागे मागे आहे, असे केनन म्हणाले.

केनन म्हणाले की, दोन्ही राज्ये स्थानिक सरकारांना एकूणच सांगण्यास टाळाटाळ करतात आणि झोनिंग निर्णय घेतात आणि शेवटी बरेच जोखीम व्यवस्थापित करण्यासाठी हे करणे आवश्यक आहे, असे केनन म्हणाले.

“बिल्डिंग कोड अद्ययावत करणे आणि जमीन तयार करण्याची ही एक दुहेरी प्रक्रिया आहे. आता, यापैकी कोणतेही निर्णय विशेषतः लोकप्रिय नाहीत कारण यामुळे किंमतीत भर पडते.”