असोसिएशन ऑफ फायनान्शियल क्रेडिट इन्स्टिट्यूशन्स (एएसएनआयएफ) ने नवीन ग्राहक क्रेडिट कायद्यानुसार दिली जाणारी जास्तीत जास्त किमतीची छोटी कर्जे अर्धवट करण्याचे आवाहन केले आहे. संस्थेचा विचार आहे की मसुद्यात 1,000 युरो निर्धारित केलेली मर्यादा जास्त आहे आणि शेवटी सर्वात असुरक्षित ग्राहकांमध्ये जास्त कर्जबाजारीपणा निर्माण होऊ शकते. म्हणून, मी ते अर्ध्याने कमी करण्याचा सल्ला देतो.
जानेवारीच्या सुरुवातीला, सरकारने युरोपियन ग्राहक क्रेडिट निर्देश बदलण्यासाठी एक विधेयक मंजूर केले जे इतर उपायांसह, संस्था आकारू शकतील अशा व्याजदरांवर मर्यादा सेट करते. यासाठी पैसे उधार देणाऱ्या सर्व कंपन्यांचे पर्यवेक्षण आणि परवाना बँक ऑफ स्पेनकडून असणे आवश्यक आहे.
हा एक महत्त्वाचा नियम आहे कारण तो स्पेनमध्ये प्रथमच क्रेडिट देण्याच्या क्रियाकलापांवर मर्यादा घालतो. आतापर्यंत, हे राखीव अस्तित्वात नव्हते आणि याचा अर्थ असा होता की कोणतीही व्यक्ती किंवा कंपनी कर्ज देऊ शकते. या अंतरामुळे, अलिकडच्या वर्षांत हजारो संस्था दिसू लागल्या आहेत ज्या अत्यंत कमी रकमेत (सामान्यत: काही शंभर युरो) कर्ज देतात आणि ते विषम व्याज दर आकारतात जे सामान्यत: 3000%, 4000% किंवा 5000% APR पर्यंत पोहोचतात. वित्तीय क्षेत्र आणि सरकार या दोघांनीही या ऑपरेटर्सच्या जोखमीबद्दल चेतावणी दिली आहे, कारण ते नियमन किंवा पर्यवेक्षणाच्या अधीन नसल्यामुळे, ते जबाबदार क्रेडिट प्रदान करण्यासाठी ग्राहकांच्या सॉल्व्हेंसीवर हमी किंवा चेक देत नाहीत, याचा अर्थ ग्राहक त्यांच्या आर्थिक आरोग्याशी तडजोड न करता परतफेड करू शकतात, अति-कर्ज टाळू शकतात.
याव्यतिरिक्त, या कर्जांचे नियमित ग्राहक अशा प्रोफाइलला प्रतिसाद देतात ज्यांना क्षमता-ते-परत आवश्यकता पूर्ण न केल्यामुळे नियमन केलेल्या संस्थांनी नाकारले आहे. जेव्हा त्यांना स्वतःला तात्काळ तरलतेची गरज भासते तेव्हा ते ऑपरेटरकडे वळतात, त्यापैकी बरेच जण कोणत्याही प्रकारची हमी न देता. कायद्याच्या मसुद्यात नमूद केलेल्या प्रक्रियेपैकी या संस्थांना परवाना मिळवणे आणि उच्च किमतीच्या क्रेडिट संस्थांच्या श्रेणीमध्ये कार्य करणे हे आहे. ते तीन ते बारा महिन्यांपर्यंतच्या परतफेडीच्या कालावधीसह 60% APR च्या कमाल व्याज दराने जास्तीत जास्त €1,000 कर्ज देऊ शकतात.
सरकारने प्रस्तावित केलेल्या मजकुराशी संबंधित आरोपांची मुदत संपल्यानंतर (३० जानेवारीची अंतिम मुदत), Asnef ने आपले आरोप सार्वजनिक केले आणि विनंती केली की ही मर्यादा निम्म्याने कमी करून जास्तीत जास्त ४०० ते ५०० युरो पर्यंत करावी. क्षेत्राच्या मते, €1,000 ची मर्यादा फारच जास्त असू शकते ज्यांची परतफेड करण्याची क्षमता कमी आहे आणि त्यामुळे त्यांच्या आर्थिक परिस्थितीवर अधिक दबाव येतो. एम्प्लॉयर्स असोसिएशन जास्तीत जास्त रक्कम ग्राहकाच्या कर्ज घेण्याच्या क्षमतेच्या वाजवी प्रमाणात जोडण्याचे सुचवते, सुमारे 35% किंवा 40%, जे सर्वसाधारणपणे ग्राहक कर्जांना लागू होते, जे व्यावहारिक मर्यादा 400 आणि 500 युरोच्या श्रेणीत ठेवते. असोसिएशनचे जनरल डायरेक्टर, इग्नासिओ प्ला, यांनी याचा बचाव केला: “जर आपण एखाद्या व्यक्तीबद्दल विचार केला ज्याला किमान वेतन मिळते (1,221 युरो 14 पेमेंट), तर त्याला या प्रकारच्या उत्पादनासाठी 1,000 युरो पर्यंत कर्ज घेण्याची परवानगी देणे आम्हाला योग्य वाटत नाही.”
संस्था देऊ शकतील असे व्याजदर ठरवण्याबाबत, Asnef कंपनी स्वतःला किंमतींमध्ये थेट हस्तक्षेपाविरुद्ध घोषित करते, जरी ती असे गृहीत धरते की आमदाराने गैरवर्तन टाळण्यासाठी जास्तीत जास्त मर्यादा सेट केल्या पाहिजेत आणि सरकारने ठरवलेल्या मर्यादा वाजवी मानतात. बँक ऑफ स्पेनने प्रकाशित केलेला सरासरी ग्राहक क्रेडिट दर लक्षात घेऊन मर्यादा सेट केल्या जातात, ज्यामध्ये रकमेनुसार मार्जिन जोडले जाते: 1,500 युरो पर्यंत, 15 टक्के गुण; 1,500 आणि 6,000 युरो दरम्यान, 10 गुण; आणि जास्त 6000 युरो 8 गुण. उदाहरणार्थ, सध्याच्या 7% च्या सरासरी व्याज दरासह, याचा अर्थ €1,500 पर्यंतचे कर्ज 22% च्या APR पेक्षा जास्त असू शकत नाही; एक €3,000 17% आणि एक €6,000 15% पेक्षा जास्त.
तथापि, Asnif कंपनीला उत्पादनाचे स्वरूप लक्षात घेऊन मर्यादा लागू करणे आवश्यक आहे आणि केवळ प्रमाण आणि कालावधी लक्षात घेऊनच नाही. तो असा युक्तिवाद करतो की कार खरेदी करण्यासाठी घेतलेल्या कर्जाची, जे सहसा कारद्वारेच सुरक्षित केले जाते, त्याची तुलना सुट्टीसाठी किंवा उपकरणासाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी कर्जाशी केली जाऊ शकत नाही. या कारणास्तव, ट्रेझरीने विविध प्रकारच्या ग्राहक क्रेडिटचे वर्गीकरण करण्याचा प्रस्ताव मांडणारा अभ्यास पाठवला आहे जेणेकरून मर्यादा वेगवेगळ्या सरासरीने मोजल्या जातील. Asnef च्या प्रस्तावाने अनेक श्रेणी परिभाषित केल्या आहेत: कार कर्ज, विशिष्ट उद्देश असलेली कर्जे (जसे की एखादे उपकरण खरेदी करणे किंवा सौर पॅनेलला वित्तपुरवठा करणे), विशिष्ट उद्देश नसलेली कर्जे, कर्ज फिरकी शेवटची श्रेणी म्हणजे इतर कर्जे.
नियामक ओव्हरलॅप्स आणि खटले टाळण्यासाठी, कायद्याद्वारे जास्तीत जास्त दर सेट केले असल्यास, या करारांवरील व्याजखोरी कायद्याचा अर्ज रद्द करण्याची विनंती देखील असनिफच्या दाव्यांमध्ये समाविष्ट आहे.
