स्पेनला वृद्धत्वाच्या लोकसंख्येची आणि पेन्शन सिस्टमची टिकाव एक अतिशय गंभीर समस्या आहे. स्पेनकडे खाजगी हातात खूप मोठी रिअल इस्टेट मालमत्ता आहे. सर्व पट्ट्यांच्या तज्ञांनी या मालमत्तेची कमाई करणे – म्हणजेच त्यांना घन पासून वायू तरलतेत रुपांतरित करणे – हे पेन्शन चॅलेंजला सामोरे जाण्यासाठी एक स्पष्ट मालमत्ता आहे. या शेवटपर्यंतचे स्टार उत्पादन हे तथाकथित रिव्हर्स मॉर्टगेज आहे-सॅनटॅन्डर, कैक्सा बँक किंवा मॅपफ्रे सारख्या काही आर्थिक क्षेत्रातील दिग्गजांद्वारे प्रोत्साहन दिले जाते-परंतु संख्या फारशी आशादायक नाही.
या प्रकारच्या कर्जामध्ये वयोवृद्ध व्यक्तीमध्ये तो किंवा ती संपार्श्विक म्हणून राहते असे घर ठेवून वित्तपुरवठा करणारा समावेश आहे. जेव्हा आपण मरता तेव्हा आपले वारस ते कर्ज फेडतील की नाही हे ठरवू शकतात की ते घर ठेवतील की ते ते विकण्यास प्राधान्य देतील.
कल्पना नवीन नाही. २०० 2007 मध्ये स्पेनमधील रिअल इस्टेटच्या संकटाचा उद्रेक होण्याच्या काही काळापूर्वीच, जेव्हा एंग्लो-सॅक्सन वर्ल्डमधून ही आकृती आयात केली गेली. बर्याच आर्थिक संस्थांनी त्याचा प्रचार करण्यास सुरवात केली आहे. पण कल्पना पसरली नाही. विटांमध्ये अनियमिततेची चर्चा, मार्केटींगमधील दोषांविषयी चर्चा झाली जी कोर्टात संपली … आणि फाईल पुरली गेली.
10 वर्षांनंतर, अनेक वित्तीय गटांनी उत्पादनाची धुरा उडाली आहे. या वर्षाच्या मेपर्यंत त्याला जामीन मिळाला नव्हता, तरीही कैक्सबँक २०१ bet पासून बीटावर चालत आहे. ते बॅन्को सॅनटॅनडर आणि मॅपफ्रे यांच्या संयुक्त पुढाकाराच्या पुढे होते, ज्याने नोव्हेंबर 2023 मध्ये वार्षिक व्याज दर 99.99 %% सह त्याचे रिव्हर्स मॉर्टगेज सादर केले.
दोन्ही संस्थांनी 50/50 आर्थिक फिड्यूसीरी (ईएफसी), सॅनटॅनडर मॅपफ्रे रेन्टा व्हिटेलिसिया तयार केली, ज्याने कर्ज मंजूर केले. मार्केटिंगची सुरुवात माद्रिदमध्ये 101 मॅपफ्रे कार्यालये आणि 127 बॅन्को सॅनटॅनडर कार्यालयांसह झाली. मग ते उर्वरित राष्ट्रीय प्रदेशात पसरते. तथापि, त्याच्या पहिल्या दोन वर्षांत, या प्रकारच्या केवळ 300 युनिट्स विकल्या गेल्या.
“आम्ही निराश नाही,” मॅपफ्रेचे अध्यक्ष अँटोनियो ह्युर्टास यांनी गेल्या आठवड्यात एका आर्थिक मंचात स्पष्ट केले. “आम्हाला सुरुवातीपासूनच माहित होते की ते एक कोनाडा उत्पादन आहे. आम्हाला जे आवडले असते ते नियमन स्पष्ट होते.”
बँक ऑफ स्पेन आणि विमा व पेन्शन फंडचे संचालक महासंचालक (डीजीएसएफपी) यांनी रिव्हर्स मॉर्टगेजसाठी चांगल्या अभ्यासाचा कोड विकसित करण्यासाठी तारण पत कायद्यात भरलेल्या बंधनाचा संचालक संदर्भित करतो.
विडाकाक्साचे सरव्यवस्थापक (कैक्सॅबँकचा विमा हात) जॅव्हियर वॅले ह्युर्टासच्या दृष्टीकोनातून सामायिक करतात आणि हे कबूल करतात की त्यांना उत्पादनाचे व्यापारीकरण करताना “बरीच आळशीपणा” सापडला. “जर या चांगल्या अभ्यासाची अंमलबजावणी करणे आवश्यक आहे असे कायद्याने असे म्हटले असेल तर आता अंमलात आणले गेले तर ते चांगले होईल, प्रकरणांचे स्पष्टीकरण देणे आणि संस्थांना अधिक दिलासा देणे,” ते त्याच मंचात म्हणाले. व्यवस्थापकाने उत्पादनाचे “अतिशय मनोरंजक” उत्पादन म्हणून बचाव केले परंतु ते “ग्राहक आणि त्याचे वारस सर्व फायदे आणि तोटे याबद्दल पूर्णपणे स्पष्ट असले पाहिजेत.”
मॅपफ्रे अध्यक्ष इतके पुढे गेले की “ईसीबीलाही रिव्हर्स मॉर्टगेजच्या योग्यतेची स्पष्ट कल्पना नाही”.
ईबीएन बँक आणि विमा कंपनी केसरचे स्वतःचे रिव्हर्स मॉर्टगेज फॉरमॅट्स आहेत, परंतु अगदी थोड्या स्वाक्षरी केलेल्या ऑपरेशन्ससह.
वास्तविकता अशी आहे की वरील चांगल्या अभ्यासाच्या संहिता प्रलंबित, सध्याचे कायदे आधीच खूप मूर्ख आहेत. ते बाजारात आणण्यासाठी नेहमीच स्वतंत्र सल्लागार असणे आवश्यक आहे. वृद्ध व्यक्ती (65 वर्षांहून अधिक वयाची) आणि त्याच्या नातेवाईकांना उत्पादनाबद्दल तपशीलवार माहिती दिली पाहिजे. जर वारसांनी या सल्ल्यास उपस्थित राहण्याची इच्छा नसेल तर ऑपरेशन केले जाऊ शकत नाही.
मॅपफ्रेने प्रदान केलेल्या एका उदाहरणात, years० वर्षांच्या एका 80० वर्षांच्या घराच्या मालकीचे € 450,000 च्या घराचे मालक years years वर्षांपर्यंत (त्याचे सरासरी आयुर्मान) पर्यंत पोहोचल्याशिवाय मासिक उत्पन्न € 980 असू शकते. मृत्यू झाल्यानंतर, वारस हे ठरवतात की त्यांना कर्ज फेडायचे आहे की नाही – जे सुमारे 5 225,000 असू शकते – किंवा आर्थिक संस्थेला पैसे परत करण्यासाठी ते घर विकण्यास प्राधान्य देतात की नाही.
रिव्हर्स मॉर्टगेज व्यतिरिक्त, रिअल इस्टेटच्या मालमत्तेसाठी इतर सूत्रे आहेत. त्यापैकी एक म्हणजे एक बेअर प्रॉपर्टी विक्रीः वृद्ध व्यक्ती आपल्या घराच्या मालकीची विल्हेवाट लावते, परंतु मृत्यूपर्यंत तो वापरतो. रिव्हर्स भाड्याने देण्याचा पर्याय देखील आहे (पेनसियमद्वारे बढती), जेथे वरिष्ठ त्यांच्या स्वत: च्या घरात राहतात परंतु भाडेकरू म्हणून. जरी मोटुआटिव्होसने (मोटोआ माद्रिलियाच्या गुंतवणूकीच्या हाताने) एक निधी सुरू केला आहे जो 65 वर्षांपेक्षा जास्त वयाच्या लोकांकडून अपार्टमेंट खरेदी करेल, “त्यांना घरे न सोडता तरलता प्रदान करण्यासाठी.” विटांना रोख रकमेमध्ये रूपांतरित करण्यासाठी भिन्न सूत्रे जे आपल्या सेवानिवृत्तीच्या पेन्शनला पूरक मदत करतात.
