इकॉनॉमिया मासिक नवीन नियमांना अंतिम रूप देत आहे जे गैरवर्तनीय क्रेडिटवर मर्यादांना अनुमती देईल, जे काही प्रकरणांमध्ये वार्षिक व्याजदराच्या 3,000% पर्यंत पोहोचते आणि कुटुंबांना जास्त कर्जापासून संरक्षण देते. येत्या आठवड्यात, सरकार सार्वजनिक सुनावणीसाठी मसुदा कायद्याला सादर करेल जे युरोपियन ग्राहक क्रेडिट निर्देशांचे हस्तांतरण करेल. नियमानुसार सर्व ग्राहक वित्त पुरवठादारांचे नियमन आणि देखरेख आवश्यक असेल आणि असमान दर समाविष्ट करण्यासाठी विशिष्ट उपायांचा समावेश असेल. नॅशनल असोसिएशन ऑफ क्रेडिट फायनान्शियल इन्स्टिट्यूशन्स (Asnef) द्वारे आयोजित कार्यक्रमात ट्रेझरी आणि फिस्कल पॉलिसीचे महासंचालक कार्ला डायझ अल्वारेझ डी टोलेडो यांनी गुरुवारी ही घोषणा केली.
ट्रेझरी प्रमुखांनी स्पष्ट केले की युरोपियन निर्देश ग्राहक क्रेडिट मार्केटला संपूर्ण परिवर्तनामध्ये प्रतिसाद देतात, जे डिजिटलायझेशन, नवीन ऑपरेटर्सचा उदय आणि उत्पादने आणि वितरण चॅनेलचा प्रसार जे सध्या पर्यवेक्षण आणि नियमनाबाहेर कार्यरत आहेत. या संदर्भात, ब्रुसेल्सने गेमच्या नियमांशी सुसंवाद साधणे आणि ग्राहकांना पुरेशी हमी देणारी एक सामान्य फ्रेमवर्क तयार करणे निवडले. “आम्ही खेळाडू आणि करारांच्या मोठ्या विविधतेने वैशिष्ट्यीकृत क्षेत्राचा सामना करत आहोत आणि आम्हाला कायदेशीर निश्चितता प्रदान करणारे सुसंगत नियम हवे आहेत, परंतु प्रत्येक प्रकारच्या कराराशी जुळवून घेण्याची लवचिकता आहे,” डायझ अल्वारेझ डी टोलेडो म्हणाले.
सध्या, क्रेडिट मंजूर करण्यासाठी स्पेनमध्ये कोणतेही आरक्षण क्रियाकलाप नाही. याचा अर्थ असा की कोणतीही कंपनी बँका किंवा क्रेडिट वित्तीय संस्थांद्वारे लागू केलेल्या नियमन आणि पर्यवेक्षणाच्या अधीन न राहता कर्ज देऊ शकते. अलिकडच्या वर्षांत, डिजिटल संस्था आणि इतर प्लॅटफॉर्म जे अतिशय कमी व्याजासह (अनेक प्रकरणांमध्ये 100 किंवा 200 युरो) द्रुत कर्ज देतात ते लोकप्रिय झाले आहेत. काही अल्प-मुदतीची छोटी कर्जे 3,000% किंवा अगदी 5,000% APR पर्यंत पोहोचू शकतात. या पद्धती सरकारसाठी चिंतेचा विषय आहेत, कारण ते सहसा विशेषतः असुरक्षित लोकांना लक्ष्य करतात जे पारंपारिक बँकिंग प्रणालीद्वारे नाकारल्यानंतर या प्लॅटफॉर्मकडे वळतात.
त्यांचे नियमन किंवा पर्यवेक्षण केले जात नसल्यामुळे, या संस्था जबाबदार क्रेडिट मानक लागू करू शकत नाहीत, ज्यासाठी ग्राहक त्यांच्या आर्थिक स्थिरतेला धोका न पोहोचवता कर्जाची परतफेड करू शकतो की नाही याचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. निर्देशानुसार अशा सर्व सेवा प्रदात्यांनी प्रवेश, नोंदणी आणि पर्यवेक्षण या सामायिक प्रणालीच्या अधीन असणे आवश्यक आहे. अलिकडच्या वर्षांत अस्नेव्हच्या नियमित तक्रारींपैकी ही एक आहे. “आपल्या सर्वांसाठी खेळाचे समान नियम असणे आवश्यक आहे,” असे एसनेफचे अध्यक्ष फर्नांडो कॅसेरो म्हणाले. “आम्ही हे शोधत आहोत कारण आम्ही प्रशासनाच्या देखरेखीच्या आणि नियमनाच्या अधीन आहोत, तर इतर संस्था नाहीत.”
या निर्देशामुळे येणारी सर्वात महत्त्वाची नवीन गोष्ट म्हणजे दुरुपयोग टाळण्यासाठी क्रेडिट दरांवर मर्यादा लादणे. स्पेनने सार्वजनिक मार्गाने व्याजदरांचे नियमन करण्याची ही पहिलीच वेळ आहे. निर्देशानुसार सदस्य राज्यांनी जास्त दर रोखण्यासाठी प्रभावी उपाययोजना करणे आवश्यक आहे. जरी युरोपियन मानक विशिष्ट मॉडेल लादत नसले तरी दुरुपयोग रोखण्यासाठी स्पष्ट यंत्रणेची व्याख्या आवश्यक आहे. “स्पेनला ऐतिहासिकदृष्ट्या व्याजावर न्यायिक सिद्धांताच्या पलीकडे कोणतीही कायदेशीर मर्यादा नव्हती आणि आता आपण आपल्या बाजारातील वास्तवाला अनुकूल अशी प्रणाली तयार केली पाहिजे,” डायझ अल्वारेझ डी टोलेडो यांनी स्पष्ट केले.
कोषागार विभाग या मर्यादा निश्चित करण्यासाठी विविध पर्यायांचा विचार करत आहे, तरीही कोणती श्रेयस्कर असेल हे अद्याप निश्चित केलेले नाही. काही देशांनी परिपूर्ण कमाल निवडली आहे. इतर, सरासरी व्याजदरांसाठी ज्याला ओलांडता येणार नाही असा कमाल स्प्रेड लागू होतो. Díaz Alvarez de Toledo यांच्या मते, उत्पादनाच्या प्रकारानुसार विभाजनाचा अभ्यास केला जात आहे, कारण क्रेडिट कार्डची किंमत वैयक्तिक कर्ज किंवा मायक्रोक्रेडिटच्या किंमतीसारखी नसते. अत्यंत अल्प-मुदतीच्या कर्जासह गुंतागुंत वाढते, जेथे वार्षिक व्याज दर, जे एका वर्षात ग्राहक किती रक्कम देईल हे दर्शविते, विकृत चित्र सादर करू शकतात. महासंचालकांनी स्पष्ट केल्याप्रमाणे, नावीन्यता कमी न करता किंवा स्पर्धात्मक विकृती निर्माण न करता अति-कर्ज टाळणारी संतुलित प्रणाली तयार करणे हे ध्येय आहे.
मात्र, स्पेन मागे आहे. निर्देशाची कमाल हस्तांतरणाची अंतिम मुदत 20 नोव्हेंबर रोजी संपली आणि हा नियम 20 नोव्हेंबर 2026 रोजी लागू झाला पाहिजे. Díaz Álvarez de Toledo यांनी भर दिला की अर्जाची व्याप्ती विस्तृत करणे हे सर्वसमावेशक संरक्षण प्रदान करण्यासाठी महत्त्वाचे असेल. आज वगळलेले करार जसे की 200 युरोपेक्षा कमी कर्जे किंवा खरेदीशी जोडलेली व्याजमुक्त उत्पादने उदा. आता खरेदी करा, नंतर पैसे द्यात्यात आता माहिती आणि पारदर्शकतेचे दायित्व असेल. त्यांनी जोर दिला की “कर्जावर व्याज मिळत नसले तरी, ग्राहकाला स्पष्टपणे माहित असणे आवश्यक आहे की तो आर्थिक दायित्व सहन करत आहे.”
सुधारणेचा आणखी एक आधारस्तंभ म्हणजे करारपूर्व माहिती सुधारणे. निर्देशानुसार ग्राहकाला आवश्यक कागदपत्रे किमान 24 तास अगोदर मिळणे आवश्यक आहे, जेणेकरून ते ऑफरची तुलना करू शकतील आणि माहितीपूर्ण निर्णय घेऊ शकतील. याव्यतिरिक्त, ते ग्राहकांना असंबद्ध डेटाने भारावून जाण्यापासून रोखण्यासाठी आवश्यक घटक हायलाइट करण्यास भाग पाडते. पैसे काढण्याचा अधिकार 14 दिवसांसाठी राखला जाईल आणि पुरेशी माहिती न दिल्यास आपोआप वाढवली जाईल.
